Kautionsversicherung: Bürgschaft vom Versicherer statt Bankaval
Als Unternehmer müssen Sie oft Sicherheiten stellen, bevor der Auftrag startet: Vertragserfüllung, Gewährleistung, Anzahlung oder Bid Bond. Die klassische Antwort der Hausbank ist das Aval – und das belastet Ihre Kreditlinie. Eine Kautionsversicherung übernimmt dieselbe Bürgschaft über einen Versicherer. Die Kreditlinie bei der Bank bleibt frei für Material, Löhne und Wachstum.
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Was ist eine Kautionsversicherung?
Eine Kautionsversicherung (auch Bürgschaftsversicherung) ist keine klassische Schadensversicherung. Der Versicherer bürgt gegenüber Ihrem Auftraggeber dafür, dass Sie vertragliche Pflichten erfüllen. Kommt es zur berechtigten Inanspruchnahme, zahlt der Versicherer an den Gläubiger und holt sich den Betrag bei Ihnen zurück (Regress).
Rechtlich steht die Versicherungsbürgschaft der Bankbürgschaft gleich – sofern der Auftraggeber den Versicherer als Bürgen akzeptiert. Bei VOB- und BGB-Verträgen, öffentlichen Auftraggebern und den meisten privaten Bauherren ist das marktüblich.
Warum die Versicherung oft besser ist als das Bankaval
Kreditlinie bleibt frei
Das Bankaval wird häufig auf Ihre Gesamtkreditlinie angerechnet. Die Kautionsversicherung läuft über einen eigenen Avalrahmen beim Versicherer. Spielraum für Betriebsmittelkredit und Investitionen bleibt erhalten.
Günstigere Avalprovision
Marktübliche Sätze der Kautionsversicherung liegen je nach Bonität und Bürgschaftsart oft bei etwa 0,8 bis 3,0 Prozent der Bürgschaftssumme pro Jahr. Bankavale liegen häufig höher und verlangen zusätzlich Sicherheiten oder eine Einrichtungsgebühr.
Weniger oder keine Sicherheiten
Viele Versicherer stellen den Rahmen ohne 100-Prozent-Barsicherheit. Bei schwächerer Bonität kann eine teilweise Besicherung verlangt werden – in der Regel deutlich unter dem, was die Bank verlangt.
Rahmen statt Einzelstück
Mehrere Bürgschaften (Gewährleistung, Vertragserfüllung, Anzahlung) laufen unter einem Rahmenvertrag. Neue Urkunden können oft digital und schnell ausgestellt werden.
Welche Bürgschaften gehören in die Kautionsversicherung?
Vertragserfüllungsbürgschaft
Sichert dem Auftraggeber zu, dass Sie den Vertrag bis zur Abnahme erfüllen. Übliche Höhe nach VOB oft 5 bis 10 Prozent der Auftragssumme. Laufzeit: Bauphase bis Abnahme.
Mängelgewährleistungsbürgschaft
Auch Gewährleistungs- oder Mängelansprüchebürgschaft genannt. Sie sichert Nachbesserungsansprüche nach der Abnahme. Übliche Höhe 3 bis 5 Prozent der Abrechnungssumme. Laufzeit oft 4 Jahre (VOB) oder 5 Jahre (BGB).
Anzahlungsbürgschaft
Wenn der Auftraggeber eine Vorauszahlung leistet, sichert die Bürgschaft die Rückzahlung, falls die Leistung nicht erbracht wird.
Bietungsbürgschaft (Bid Bond)
Bei öffentlichen Ausschreibungen: Sicherheit, dass Sie nach dem Zuschlag den Vertrag auch schließen.
Weitere typische Avale
Ausführungsbürgschaft, Vertragserfüllungsbürgschaft mit Mängelansprüchen, Mietaval für Gewerberäume, Zoll- und Steueraval, Prozessaval – je nach Branche und Rahmen.
Was kostet eine Kautionsversicherung 2026?
Die Prämie richtet sich nach Bonität, Bürgschaftsart, Summe, Laufzeit und Branche. Orientierungswerte (Avalprovision p. a. auf die Bürgschaftssumme):
- sehr gute Bonität: oft ca. 0,8–1,5 %
- gute Bonität: oft ca. 1,5–2,5 %
- mittlere Bonität: oft ca. 2,5–3,5 %
Beispiel Gewährleistung: Auftrag 80.000 Euro, Bürgschaft 5 Prozent = 4.000 Euro. Bei 1,5 Prozent Avalsatz zahlen Sie rund 60 Euro im Jahr, über vier Jahre also rund 240 Euro – und behalten die 4.000 Euro Liquidität.
Kleine Rahmen für Handwerk und Gründer starten je nach Versicherer bereits mit Pauschalbeiträgen. Maßgeblich ist immer der individuelle Bescheid.
Für wen lohnt sich die Kautionsversicherung?
- Bau- und Ausbaubetriebe, die nach VOB/BGB Sicherheiten stellen müssen
- Handwerk und Mittelstand mit mehreren parallelen Aufträgen
- Unternehmen, deren Banklinie schon für Kontokorrent und Investitionen gebraucht wird
- Betriebe, die Sicherheitseinbehalte durch eine Bürgschaft ablösen wollen
Nicht sinnvoll ist sie, wenn der Auftraggeber ausdrücklich nur ein Bankaval akzeptiert und keine Versicherungsurkunde zulässt. Das klären wir vor Antrag.
Worauf Sie im Vertrag achten sollten
- Bürgschaft „auf erstes Anfordern“ oder mit Einreden? Auftraggeber wollen oft „auf erstes Anfordern“. Das erhöht das Risiko für Sie.
- Höhe und Laufzeit passend zu VOB/BGB, ohne Übersicherung.
- Wer darf die Urkunde annehmen (Rating, Sitz des Versicherers)?
- Rahmenhöhe je Einzelbürgschaft und insgesamt.
- Regelung bei Inanspruchnahme und Rückgriff.
- Kündigung, Prämienanpassung, Nachbesicherung.
So läuft der Vergleich bei Siktas24
- Sie nennen Branche, Umsatz, gewünschte Bürgschaftsarten und den benötigten Rahmen.
- Ich prüfe Anbieter und Konditionen unabhängig – nicht nur den günstigsten Satz, sondern Akzeptanz der Urkunde bei Ihren Auftraggebern.
- Antrag und Bonitätsprüfung beim Versicherer.
- Rahmenzusage, danach Einzelurkunden so schnell wie der Auftrag es verlangt.
Keine Werbebroschüre, sondern ein Avalrahmen, den Ihre Auftraggeber annehmen und Ihre Banklinie nicht frisst. Schreiben Sie mir Auftragslage und benötigte Summe oder rufen Sie an.
Serdar Siktas
Versicherungsmakler · siktas24.de
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Häufige Fragen
Ist die Kautionsversicherung eine Pflichtversicherung?
Nein. Pflicht ist nur das, was Ihr Vertrag oder die Ausschreibung als Sicherheit verlangt. Die Form (Bank oder Versicherer) können Sie oft wählen.
Akzeptieren öffentliche Auftraggeber Versicherungsbürgschaften?
In der Regel ja, wenn der Versicherer kreditwürdig und die Urkunde formgerecht ist. Im Zweifel steht die Anforderung in den Vergabeunterlagen.
Was passiert, wenn die Bürgschaft gezogen wird?
Der Versicherer zahlt an den Gläubiger und nimmt Sie in Regress. Das ist kein „Schaden, den die Police schluckt“, sondern ein Aval.
Kann ich bestehende Bankavale ablösen?
Häufig ja. Neue Versicherungsurkunden ersetzen alte Bankbürgschaften; frei werdende Linie und Sicherheiten gehen zurück an Sie.
Unterscheidet sich das von einer Mietkautionsversicherung?
Ja. Die Mietkautionsbürgschaft ersetzt die Barkaution einer Wohnung. Diese Seite betrifft die gewerbliche Bürgschaftsversicherung für Aufträge, Bau und Avalrahmen.
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